O que é, como funciona e qual o limite?

Entender a margem consignável é fundamental para qualquer pessoa que esteja cogitando contratar um empréstimo consignado. Isso porque ela impacta diretamente a capacidade de crédito de quem busca essa modalidade de empréstimo. Apesar de ser comum pensar que é um assunto complicado, a margem consignável é mais simples do que parece.

O que é, Como Funciona e Qual o Limite?

A margem consignável é, basicamente, a porcentagem da sua renda que pode ser utilizada para o pagamento de parcelas de empréstimos consignados. Esse montante é descontado diretamente da folha de pagamento, seja de aposentadorias, pensões ou salários. Graças a essa facilidade, quem concede o crédito tem a garantia de que as parcelas serão pagas em dia, o que também traz segurança para quem toma o empréstimo, pois impede que todo o orçamento mensal seja comprometido.

O limite da margem consignável surgiu para evitar o superendividamento e garantir que o tomador do crédito ainda consiga custear suas despesas básicas, como moradia, alimentação e saúde. Atualmente, para aposentados e pensionistas do INSS, o percentual máximo é de 45%. Destes, 35% são destinados exclusivamente para empréstimos consignados e 10% distribuem-se entre cartão de crédito e cartão de benefício consignado.

Para que Serve a Margem Consignável?

A função da margem consignável é permitir que você contraia um empréstimo consignado de forma segura e vantajosa, evitando o risco de endividamento excessivo. Com ela, é possível saber exatamente quanto pode ser tomado como empréstimo e quanto será descontado mensalmente, evitando surpresas desagradáveis ou custos adicionais desnecessários.

Além disso, a margem consignável preserva parte da sua renda para que você consiga gerir as suas despesas mensais sem grandes apertos. Isso garante que, mesmo utilizando parte da sua renda para o pagamento de um empréstimo, você ainda tenha controle sob suas finanças pessoais. Esse equilíbrio é essencial para quem deseja realizar projetos pessoais, quitar dívidas ou até mesmo lidar com emergências financeiras.

O que é Empréstimo Consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito oferecida a pessoas com uma fonte de renda fixa, como aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e, em algumas situações, funcionários de empresas privadas com carteira assinada. Nesse tipo de empréstimo, o valor das parcelas é descontado automaticamente do recebimento mensal, seja salário ou benefício.

Por apresentar um menor risco de inadimplência para as instituições financeiras, o empréstimo consignado geralmente oferece condições mais atrativas, como taxas de juros mais baixas e prazos maiores para pagar. É uma maneira prática e vantajosa de acessar crédito, principalmente para quem precisa de condições de pagamento que caibam em seu orçamento.

O que é Cartão de Crédito Consignado e Cartão Benefício Consignado?

O cartão de crédito consignado e o cartão benefício consignado são opções que utilizam a margem consignável de forma semelhante. O cartão de crédito consignado usa a Reserva de Margem Consignável (RMC), que corresponde a 5% da margem consignável do beneficiário. Já o cartão benefício consignado utiliza a Reserva de Cartão de Crédito (RCC), também com um limite equivalente a 5% da margem.

Estes cartões oferecem vantagens como descontos em farmácias e auxílio-funeral, mas há um teto de juros que garante que suas taxas sejam competitivas. Além disso, é possível combinar as duas modalidades, utilizando 5% da margem para cada tipo de cartão. Com a popularização desses cartões, muitos têm aproveitado para realizar parcelamentos no dia a dia através do pix parcelado.

Como Funciona a Margem Consignável?

Para utilizar o empréstimo consignado, primeiro é verificado quanto da sua renda mensal pode ser comprometido com o pagamento das parcelas – esse é o conceito de margem consignável. A margem pode variar de acordo com o perfil financeiro do solicitante e a categoria de renda (aposentados, servidores públicos ou profissionais do setor privado).

Por exemplo, beneficiários do INSS têm 45% da sua renda como possível margem consignável para empréstimos e cartões. Ou seja, se a aposentadoria recebida for de R$ 2.000,00, pode-se comprometer até R$ 600,00 mensais com o pagamento das parcelas relacionadas ao crédito consignado. Outras categorias, como servidores públicos, podem ter margens diferentes, ajustadas pelos gestores dos respectivos órgãos ou empresas.

Como Consultar a Margem Consignável?

Para os aposentados e pensionistas do INSS, basta acessar o site ou aplicativo do Meu INSS. Depois de entrar com o login, selecione “Extrato de Empréstimo Consignado” e siga as instruções para baixar o documento que detalha a margem utilizada e a disponível para novos contratos.

Servidores federais podem recorrer ao portal do Siapenet. Ao acessá-lo, vá até a aba “Empréstimos” e escolha a opção para consultar a margem consignável. Já os servidores estaduais e municipais devem acessar o portal do servidor de sua localidade. Trabalhadores da iniciativa privada geralmente têm essa informação disponível através de holerites ou diretamente no setor de Recursos Humanos das suas empresas.

Como é Calculada a Margem Consignável?

O cálculo da margem consignável é feito a partir do valor bruto da renda mensal, aplicando o percentual de 35% para empréstimos e 10% separado entre os cartões de crédito e benefício consignado. Assim, se a renda for de R$ 1.518 (salário mínimo projetado para 2025), a margem máxima para empréstimos é de R$ 531,30, enquanto que para os cartões, é de R$ 75,90 para cada.

Como Saber se Tenho Margem Consignável no Cartão Consignado?

Para verificar se há margem disponível no cartão consignado, consulte o Meu INSS, verifique diretamente com o banco onde você recebe seus benefícios, ou utilize simuladores disponíveis em páginas de crédito. Em todos os casos, a margem para cartões consignados é de até 5% do valor bruto do benefício.

Como Fazer Empréstimo com Minha Margem Consignado?

Antes de formalizar um empréstimo consignado, pode-se realizar uma simulação, seja por plataformas online ou em bancos físicos. Procure por taxas e condições que melhor se adaptem às suas expectativas. Após aprovação, a liberação do dinheiro acontece em pouco tempo, de 10 minutos até 24 horas úteis.

Como Fazer Cartão de Crédito ou Benefício Consignado?

Assim como para o empréstimo, é necessário verificar sua margem antes de solicitar o cartão consignado. Essa informação pode ser encontrada no extrato de empréstimo consignado. Em seguida, busque instituições financeiras para formalizar a solicitação do cartão, garantindo seguranças e benefícios.

Tenho Pouca ou Nenhuma Margem Disponível, o que Fazer?

Caso a margem esteja quase ou completamente comprometida, ainda existem alternativas viáveis. Com a meutudo, basta ter a margem mínima de R$ 5,00 para contratar outro consignado. Também é possível explorar o aumento de salário para liberar espaço na margem ou recorrer à portabilidade e refinanciamento, ajustando assim o orçamento.

Aumento de Margem pelo Reajuste Salarial

Apesar de a porcentagem da margem consignável não mudar, um aumento do seu salário pode significar uma renda líquida maior disponível para o crédito. Por exemplo, com o reajuste do salário mínimo para R$ 1.518, o valor em reais da margem consignável pode ser aumentado proporcionalmente.

Portabilidade de Consignado

Essa opção é perfeita para liberar espaço sem precisar de margem nova. Com a portabilidade, dívida de uma instituição para outra é transferida, permitindo refinanciar com condições melhores. É uma forma consolidada de encontrar melhores taxas de juros no mercado financeiro.

O intuito deste artigo é compreendermos de forma clara a margem consignável através de seus conceitos básicos: o que é, como funciona e qual o limite. Estar bem informado, tanto sobre as possibilidades quanto sobre limitações, é essencial na hora de tomar decisões que impactam diretamente a saúde financeira. Como sempre, é importante procurar por fontes confiáveis antes de buscar qualquer modalidade de crédito. Para mais informações, você pode acessar Planalto.