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O que é, como funciona e qual o limite do cartão de crédito? Dicas importantes.

Foto de perfil do autor Por Leow

Entender a margem consignável é crucial para aqueles que consideram um Empréstimo Consignado, pois afeta diretamente a capacidade de crédito.

Beneficiários do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), bem como servidores públicos e trabalhadores de empresas privadas, devem ficar atentos à sua margem consignável.

Por isso, elaboramos este guia para explicar o que é a margem consignável, como ela influencia seu crédito consignado, como pode ser aumentada e muito mais. Continue lendo!

O que você vai encontrar neste artigo:

O que é a margem consignável?

A margem consignável é o valor máximo da renda mensal de um indivíduo que pode ser usado para pagar as parcelas de Empréstimos consignados. Este valor é deduzido diretamente da folha de pagamento de aposentadorias, pensões e salários, permitindo que o crédito seja pago em dia. A margem consignável é regulada pela Lei nº 10.820/2003, que estabelece o limite para descontos no benefício ou contracheque. Esta lei visa garantir que as parcelas do empréstimo não comprometam todo o orçamento, possibilitando arcar com outras despesas mensais.

Para que serve a margem consignável?

A margem consignável serve para permitir que você contrate um Empréstimo Consignado de forma segura e vantajosa, evitando o superendividamento. Com ela, você sabe exatamente quanto pode pegar emprestado e quanto pagará por mês, sem surpresas ou cobranças extras. Além disso, a margem consignável garante que você tenha uma reserva de renda para custear despesas básicas, como alimentação, moradia e saúde. Dessa forma, você pode usar o Empréstimo consignado para realizar projetos, quitar dívidas ou enfrentar emergências financeiras, sem comprometer seu bem-estar.

O que é Empréstimo Consignado?

O Empréstimo consignado é uma modalidade de crédito na qual as parcelas são descontadas diretamente de sua fonte de renda, antes do recebimento do pagamento. Devido a isso, o Empréstimo consignado está disponível apenas para quem possui renda fixa, como aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos. Esse desconto automático ajuda a oferecer menor risco de inadimplência para o banco ou financeira que concede o crédito. Isso permite que as instituições ofereçam condições diferenciadas, como juros atrativos, maior prazo de pagamento e, em alguns casos, um valor maior de crédito aprovado, dependendo da análise do seu perfil.

Para ter uma ideia do quanto você pode contratar, utilize nosso Simulador do Empréstimo Consignado sem compromisso abaixo.

A margem consignável vai aumentar em 2025? E o limite dos cartões?

Para 2025, a margem consignável deve passar por ajustes, assim como aconteceu em anos anteriores, acompanhando os reajustes no salário mínimo e o aumento no teto do INSS. Embora ainda não haja confirmação oficial sobre o aumento, é provável que a margem siga a mesma tendência, refletindo os reajustes econômicos.

Saiba mais: O que é consignação?

Com o possível aumento do salário mínimo em 2025 para R$ 1.509,00, os valores que podem ser comprometidos pela margem consignável também são aumentados. Atualmente, em 2024, a margem consignável é calculada da seguinte forma:

  • 35% de R$ 1.412,00, mínimo em 2024, equivale a R$ 494,20 para empréstimos
  • 5% de R$ 1.412,00 equivale a R$ 70,60 para cada cartão consignado (cartão de crédito e cartão benefício)

Já com a previsão para 2025:

  • 35% de R$ 1.509,00 será R$ 528,15, representando um aumento de R$ 33,95
  • 5% de R$ 1.509,00 será R$ 75,45, um aumento de R$ 4,85 mensal por cartão

Esses ajustes permitirão que os beneficiários tenham um pouco mais de flexibilidade ao contratar créditos consignados, com parcelas mensais ligeiramente maiores permitidas para empréstimos e cartões.

Como funciona a margem consignável?

A margem consignável funciona da seguinte forma: ao solicitar um Empréstimo Consignado, a instituição financeira verifica sua renda e o percentual disponível para pagar as parcelas. Esse percentual é a sua margem consignável, que varia de acordo com o seu tipo de renda do contratante e a finalidade do Empréstimo Consignado. Por exemplo, se você é aposentado ou pensionista do INSS, sua margem consignável é de 45% do seu benefício, sendo 35% para empréstimos e 5% para Cartão Consignado e 5% para Cartão Benefício.

Saiba também: Como desbloquear benefício INSS para empréstimo

Outras categorias, como servidores públicos, militares e trabalhadores da iniciativa privada, podem ter margens consignáveis diferentes, conforme as regras de cada órgão ou empresa.

Como consultar minha margem consignável?

Para consultar sua margem consignável, existem diferentes maneiras, dependendo de sua categoria (aposentado, servidor público ou trabalhador CLT).

Confira também: Empréstimo Consignado em Campo Grande (MS)

Nos próximos tópicos, vamos explicar como cada grupo pode fazer essa verificação. Confira!

Aposentados e pensionistas do INSS

Os beneficiários do INSS podem consultar a margem consignável diretamente pelo site ou aplicativo Meu INSS, seguindo os passos abaixo:

  1. Acesse o Meu INSS e faça login com o CPF e senha do gov.br
  2. No menu principal, selecione a opção “Extrato de Empréstimo Consignado”
  3. Escolha o benefício que deseja consultar e clique em “Baixar PDF”
  4. Verifique no documento gerado a margem disponível para novos empréstimos

Essa consulta permite verificar o histórico de empréstimos e a margem disponível, além de identificar possíveis parcelas em andamento. Vale lembrar que o documento baixado para conferir sua margem consignável do INSS também é conhecido como Histórico de Consignação de Empréstimos (HISCON).

Servidores federais

Servidores públicos federais têm um processo semelhante, porém, podem utilizar o portal do Siapenet:

  1. Acesse o site do Portal Siapenet com seu login e senha
  2. Vá até a aba “Empréstimos” e procure pela opção de consulta de margem consignável
  3. A consulta mostrará a margem disponível e o histórico de empréstimos realizados

Servidores públicos estaduais e municipais

Para servidores públicos estaduais e municipais, a consulta varia de acordo com o sistema de cada estado ou município. Normalmente, eles têm acesso a um portal do servidor específico, onde podem visualizar a margem consignável:

  1. Acesse o portal do servidor de seu estado ou município
  2. Faça login com suas credenciais
  3. Localize a opção relacionada a empréstimos consignados ou consultas financeiras

CLT

Os trabalhadores regidos pela Consolidação das Leis do Trabalho (CLT), ou seja, de carteira assinada, podem verificar sua margem por meio de holerites (contracheques) fornecidos pela empresa. A consulta pode ser feita diretamente no setor de Recursos Humanos (RH) da empresa, onde o trabalhador poderá solicitar um extrato de Empréstimos consignados e verificar a margem disponível.

Como é feito o cálculo da margem consignável?

O cálculo da margem consignável é simples e baseia-se no valor bruto da renda mensal, seja salário ou benefício. Esse cálculo determina o valor máximo que pode ser comprometido com empréstimos ou cartões de crédito consignados, preservando o restante da renda para outras despesas essenciais. A fórmula para o cálculo é:

Renda bruta x 35% = Valor da margem consignável para empréstimos

Para Cartões de crédito consignados do INSS:
Renda bruta x 5% = Valor da margem consignável para o Cartão consignado

Para exemplificar, vamos usar o salário mínimo previsto para 2025, que é R$ 1.509,00. Portanto, com o salário mínimo previsto em R$ 1.509,00, o valor disponível para parcelas mensais de consignado seria de até R$ 528,15 para empréstimos e até R$ 75,45 para o Cartão consignado.

Para facilitar o cálculo com base no valor do seu benefício mensal, utilize nossa calculadora de margem consignável abaixo.

Saiba mais sobre a margem consignável e outros temas relacionados, inscreva-se aqui no formulário e receba nossos melhores conteúdos semanalmente em seu e-mail.

Como saber se tenho margem consignável no Cartão consignado?

Para saber se você tem margem consignável disponível em seu Cartão consignado, você pode optar por uma das opções abaixo:

  1. Acesse o Meu INSS: Faça login no site ou aplicativo, vá até “Extrato de Empréstimos Consignados” e verifique sua margem disponível para Cartão consignado
  2. Verifique no banco: Dirija-se à agência onde recebe seu benefício e solicite o saldo de sua margem consignável com um atendente
  3. Simule online: Utilize simuladores em sites como o nosso informando o valor do seu benefício e quanto já é descontado para verificar a margem disponível

Vale lembrar que, no caso de Cartão de crédito consignado e Cartão benefício consignado, a margem consignável disponível é de no máximo 5% do valor do benefício bruto.

Como fazer empréstimo com minha margem consignável?

Se você já calculou sua margem ou verificou no extrato que pode solicitar um Empréstimo Consignado, basta fazer seu empréstimo conosco, a plataforma de crédito eficiente!

Aqui na meutudo, como uma plataforma totalmente online, oferecemos transparência e segurança para que você contrate seu Empréstimo Consignado com muitos benefícios. Você pode contratar seu empréstimo de forma simplificada, com mais comodidade e receber o dinheiro em sua conta para qualquer finalidade.

Para contratar seu empréstimo conosco, você pode fazer uma simulação sem compromisso pelo nosso site ou aplicativo gratuito e conferir as condições de pagamento. E o melhor? Ao contratar um Empréstimo Consignado conosco, após aprovação, você recebe o dinheiro em sua conta bancária entre 10 minutos e 24 horas úteis.

Como fazer cartão de crédito ou benefício consignado?

Para solicitar um cartão de crédito consignado ou o cartão benefício consignado, você precisa primeiro ter margem disponível para a contratação. Por isso, basta consultar seu extrato de Empréstimo Consignado, onde encontrará informações sobre margem disponível e utilizada. Ao saber que tem margem para cartão, você pode procurar uma instituição financeira de confiança que ofereça o cartão para solicitá-lo.

Tenho pouca ou nenhuma margem disponível, o que fazer?

Se você possui pouca ou nenhuma margem consignável disponível, isso significa que o limite permitido para empréstimos e para cartão consignado já foi atingido. Uma situação comum pode ser a margem negativa, que ocorre quando as parcelas de empréstimos excedem a margem disponível.

Nesse caso, os descontos ficam suspensos até que a margem seja normalizada, o que pode gerar dificuldades em novos contratos. Uma solução oferecida por algumas instituições financeiras é o empréstimo para margem negativa, que permite consolidar dívidas ou ajustar o valor das parcelas. Essa modalidade ajuda a regularizar a situação da margem, mas deve ser avaliada com cautela, pois pode aumentar o prazo ou os custos totais do empréstimo.

Além disso, o Refinanciamento de empréstimos pode ser uma alternativa, permitindo prolongar o prazo das parcelas e liberar parte da margem consignável, abrindo espaço para novos contratos. Outra opção é a quitação antecipada de um ou mais empréstimos, o que libera rapidamente a margem utilizada e facilita a obtenção de crédito adicional.

Essas soluções podem ajudar a reorganizar suas finanças, mas sempre é importante avaliar as condições com atenção antes de tomar qualquer decisão.

Aumento de margem pelo reajuste salarial

Apesar da margem consignável permanecer com sua porcentagem inalterada, o aumento do salário mínimo em 2025 resultará no ajuste da renda de milhões de pessoas no Brasil. Como mencionado, a previsão do governo até o momento é que o salário mínimo chegue a R$ 1.509,00, de acordo com o Projeto de Lei Orçamentária Anual (PLOA) 2025. Isso permitirá que o valor total que pode ser comprometido com a margem consignável, também aumente proporcionalmente*, já que a renda mensal será maior.

Portabilidade de consignado

A Portabilidade de Consignado é outra boa forma de conseguir um dinheiro extra, mesmo sem margem consignável para um novo empréstimo. Isso é possível, pois, ao transferir sua dívida de consignado de uma instituição financeira para outra, é possível refinanciar o contrato com condições mais favoráveis. Dessa forma, você pode conseguir a diferença de valor do refinanciamento, o que é chamado de troco. Ou seja, receber dinheiro pela transferência da dívida.

A Portabilidade de Consignado não precisa de margem disponível, por usar a mesma do contrato atual que deseja transferir de instituição financeira.

Aqui na meutudo, por exemplo, você consegue fazer a Portabilidade de Consignado mesmo com zero parcelas pagas no contrato de origem do seu empréstimo. Confira o nosso simulador de Portabilidade abaixo para verificar suas taxas de juros atuais e se é possível melhorar as condições de seu contrato conosco.

Conclusão

Além disso, trazendo seu empréstimo aqui para a meutudo, você pode receber o troco em sua conta bancária de 7 a 11 dias úteis. Aproveite!

E para saber mais sobre a margem consignável e outros temas de seu interesse, inscreva-se aqui no formulário e receba nossos conteúdos semanais por e-mail.

Autora: Cecília Bezerra

Cecília é graduanda em Letras e apaixonada por produção de conteúdo. Iniciou na meutudo como Customer Success, onde desenvolveu grande afinidade com o mercado de crédito no Brasil, e agora faz parte do nosso time de SEO & Conteúdo. Mãe de gato, ama estar com os amigos, ver filmes e ir à praia em seu tempo livre. 818 artigos escritos.

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