Consignado INSS ou Consignado Privado CLT: Descubra Diferenças Cruciais

Consignado INSS ou Consignado Privado CLT: saiba diferenças

O empréstimo consignado é uma solução de crédito bastante acessível no Brasil, conhecida especialmente por suas taxas de juros reduzidas. Contudo, dentro desse universo, existem modalidades específicas, como o consignado INSS e o consignado privado CLT, que apresentam particularidades importantes. Ambas envolvem o desconto automático das parcelas diretamente da renda do beneficiário, mas atendem a públicos e possuem condições distintas. Neste artigo, vamos explorar as nuances entre essas duas modalidades e descobrir qual delas pode ser mais vantajosa, dependendo do perfil do contratante.

O que é um Empréstimo Consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito onde as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do contratante. Essa característica faz com que os bancos e instituições financeiras tenham um risco de inadimplência significativamente reduzido, dado que o pagamento é garantido antes mesmo que o rendimento chegue à conta do tomador. Isso permite que as taxas de juros sejam mais baixas em comparação a outros tipos de empréstimos pessoais.

Os principais beneficiários desse tipo de crédito são aposentados e pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores com carteira assinada (CLT). Entre as vantagens do consignado, destacam-se:

• Taxas de juros reduzidas: por ter um risco de inadimplência mais baixo, as taxas de juros no consignado são as mais competitivas do mercado.
• Parcelas fixas: garantem previsibilidade financeira, permitindo um planejamento orçamentário mais eficaz.
• Desconto automático: as parcelas são automaticamente deduzidas, o que reduz bastante a possibilidade de atraso ou falta de pagamento.
• Margem consignável: existe um limite percentual da renda que pode ser comprometido para pagar as parcelas, o que ajuda a evitar um comprometimento excessivo da renda do contratante.

Ainda assim, o empréstimo consignado exige um planejamento cuidadoso, pois o desconto automático pode afetar significativamente a renda disponível do contratante, especialmente se não houver uma prévia organização financeira.

Consignado INSS ou Consignado Privado CLT: saiba diferenças

Ao adentrarmos nas especificidades do empréstimo consignado INSS e do consignado privado CLT, percebemos que, apesar de terem uma mecânica semelhante, existem diferenças notáveis que impactam diretamente sua contratação e uso.

• Consignado INSS: Destinado a aposentados e pensionistas do INSS, essa modalidade se beneficia de juros tidos como os mais baixos do mercado, controlados pelo governo para evitar cobranças abusivas. Aqui, a segurança do pagamento é garantida pelo próprio benefício do INSS, o que facilita a liberação do crédito sem a exigência de uma análise profunda do histórico de crédito do solicitante. Outro ponto é que o consignado INSS não tem consulta ao SPC ou Serasa, permitindo que negativados também tenham acesso ao crédito. As parcelas podem ser alongadas em até 96 meses, oferecendo uma flexibilidade maior no pagamento.

• Consignado CLT: Voltado para trabalhadores do setor privado com carteira assinada, o consignado CLT está sujeito a um cenário um pouco diferente. No modelo atual, o acesso a essa modalidade demanda um convênio entre a empresa do trabalhador e a instituição financeira, o que limita as opções disponíveis. No entanto, com a implementação esperada do Novo Consignado Privado, essa necessidade de convênio será eliminada, permitindo que qualquer trabalhador com carteira assinada utilize essa forma de crédito. Apesar da falta de um teto para juros, a competição entre instituições financeiras promete manter as taxas em um nível atrativo.

O maior desafio para o consignado privado CLT reside na segurança do emprego do tomador. Como o pagamento das parcelas está atrelado ao salário, a demissão do trabalhador representa um risco de inadimplência para a instituição concedente.

Como funciona o Empréstimo Consignado INSS?

Para aposentados e pensionistas do INSS, o empréstimo consignado traz uma série de benefícios que vão muito além das taxas reduzidas. O processo de contratação costuma ser bem mais simples e menos burocrático do que o de outras modalidades de crédito. Isso se dá porque, com o desconto garantido no benefício, o risco de inadimplência quase que inexiste, o que faz as instituições financeiras liberarem o crédito de forma praticamente imediata.

As regras de contratação para o consignado INSS também são rígidas quanto à margem consignável e ao teto de empréstimos e financiamentos disponíveis. Os beneficiários podem comprometer até 45% do valor da aposentadoria ou pensão com parcelas de empréstimos e cartões consignados. Essa política garante que o segurado não fique sem uma renda liquida suficiente para suas despesas mensais.

Além disso, ao assinar o contrato, o beneficiário conta com um prazo extenso de pagamento, que pode ser feito em até 96 parcelas. Com isso, é possível negociar parcelas que se encaixem no orçamento pessoal do aposentado ou pensionista sem grandes dificuldades.

Como funciona o Empréstimo Consignado CLT?

Para os trabalhadores com carteira assinada, o empréstimo consignado CLT surge como uma opção interessante, apesar dos desafios que mencionamos. No modelo atual, a contratação exige um convênio entre a empresa empregadora e a instituição financeira, restringindo as opções de contratantes. Ainda que as condições possam sofrer variação de uma empresa para outra, a falta de um teto de juros fixo pode fazer com que as taxas ofertadas sejam menos atrativas em comparação ao consignado INSS.

A perspectiva de inauguração do Novo Consignado Privado cria expectativas de uma democratização do acesso ao crédito, prometendo mais flexibilidade para os trabalhadores do setor privado. Isso porque a nova modalidade permitirá que os trabalhadores solicitem o crédito diretamente por meio da Carteira de Trabalho Digital, sem a necessidade de um acordo prévio entre as empresas e os bancos, o que pode aumentar significativamente as opções. O parcelamento máximo previsto é de 84 meses, proporcionando um leque extenso de condições para o contratante.

Quem tem restrição pode fazer Consignado INSS ou CLT?

Uma das vantagens do empréstimo consignado, seja INSS ou CLT, é a possibilidade de ser acessado por quem possui restrições no nome, desde que o contratante atenda aos critérios de margem disponíveis estabelecidos pela instituição financeira que concede o crédito. O fato de as parcelas serem descontadas diretamente na folha de pagamento ou benefício faz com que o risco de inadimplência se mantenha baixo, possibilitando que pessoas negativadas também tenham acesso ao crédito.

No entanto, é fundamental destacar que, no caso do consignado CLT, especialmente com o novo modelo do Consignado Privado, as instituições financeiras podem exercer um rigor mais elevando na análise de crédito devido à possibilidade de o trabalhador perder o emprego. Ainda assim, mesmo com essa barreira, o consignado continua a ser uma escolha mais viável para aqueles que buscam condições de crédito mais favoráveis do que as encontradas em empréstimos pessoais comuns.

Quem não pode solicitar Consignado INSS ou CLT?

Apesar da relativa acessibilidade do consignado, existem certas limitações quanto à elegibilidade dos contratantes. No caso do consignado INSS, por exemplo, benefícios temporários, como o auxílio-doença, não podem ser utilizados para a contratação.

Já no consignado CLT, restrições também se aplicam a estagiários e trabalhadores temporários, uma vez que a estabilidade empregatícia e a capacidade de renda contínua são essenciais para que o crédito seja concedido. Essa precaução visa garantir que a receita previsível do contratante exerça o papel essencial de garantir o pagamento das parcelas do empréstimo ao longo do tempo.

Onde contratar um Consignado INSS ou CLT?

Utilizar um empréstimo consignado, seja pela modalidade INSS ou CLT, é um passo que deve ser tomado com cuidado e atenção a todos os detalhes contratuais. Para isso, é imprescindível buscar instituições financeiras confiáveis, como bancos renomados, cooperativas de crédito e fintechs especializadas.

Antes de efetivar a contratação, vale a pena comparar taxas de juros e condições disponíveis no mercado para que a escolha seja acertada e o crédito gere mais benefícios do que custos para o contratante. A meutudo, por exemplo, é uma plataforma segura que auxilia aposentados, pensionistas e trabalhadores CLT a conquistar soluções de crédito de forma ágil e sem burocracia, priorizando a transparência e serviços personalizados, o que pode ser um grande diferencial no momento de decisão.

Perguntas Frequentes

O que é margem consignável?

A margem consignável é o limite percentual da renda mensal que pode ser utilizado para pagar as parcelas de um empréstimo consignado. É uma medida de proteção para evitar que o contratante comprometa excessivamente sua renda.

É possível contratar um empréstimo consignado mesmo estando negativado?

Sim, é possível acessar o crédito consignado mesmo com restrição no nome, pois o desconto direto no salário ou benefício reduz o risco de inadimplência. Contudo, deve-se respeitar a margem consignável disponível.

Há um risco associado ao empréstimo consignado CLT em caso de demissão?

Sim, a demissão do trabalhador compromete a garantia de pagamento das parcelas. Instituições financeiras podem contar com soluções como o uso do FGTS para quitar o saldo devedor em caso de rescisão.

Quais são as taxas de juros do empréstimo consignado?

No consignado INSS, as taxas de juros são reguladas pelo governo e atualmente são de 1,80% ao mês para empréstimos. No consignado CLT, as taxas são determinadas por cada instituição financeira, não havendo um teto de juros estabelecido.

Como as parcelas do empréstimo consignado são descontadas?

As parcelas do consignado são automaticamente descontadas do benefício do INSS ou do salário do trabalhador antes que o valor líquido chegue à conta bancária, garantindo prioridade ao pagamento do empréstimo.

Onde posso encontrar mais informações sobre o crédito consignado?

Existem diversos sites e plataformas especializadas que oferecem conteúdo informativo e simulações de crédito consignado. A meutudo é uma dessas empresas que proporciona transparência e segurança em suas operações financeiras.

Conclusão

Decidir entre um empréstimo consignado INSS ou um consignado privado CLT depende das particularidades de cada contratante, de suas necessidades específicas e da situação financeira em que se encontram. Enquanto o consignado INSS oferece mais segurança e taxas controladas, o consignado CLT, especialmente com a introdução do Novo Consignado Privado, promete democratizar ainda mais o acesso a esse tipo de crédito.

Independentemente da escolha, é de suma importância pesquisar, comparar opções e contratar apenas com instituições que prezam pela segurança e transparência em seus serviços. Dessa forma, é possível desfrutar das vantagens de um crédito acessível e com menor impacto negativo nas finanças pessoais.